Получить кредит? Нет ничего проще – утверждает реклама, Но зайдите в ближайший банк и внимательно прочтите документы, необходимые для получения кредита. Расхотелось? А если вам за шестьдесят, и время на чтение не тратьте – не получите даже под грабительский процент. Но что же делать, если деньги нужны срочно? Занять, как это делали и далекие наши предки… В Древней Руси возникновение займа, а точнее - долговой расписки, связано с тем периодом истории русских земель, когда они платили дань Золотой Орде в виде десятой части производимой продукции. Это способствовало появлению так называемой долговой кабалы. Ранее это понятие и означало долговую расписку. Князья, чтобы уплатить дань все чаще и чаще прибегали к возможности перезанять деньги у татарских купцов. Так, для таких нужд в запасе нередко имелись уже готовые чистые пергаментные листы с печатью князя, чтобы в нужном случае на нем можно было начертать ту самую «кабалу». Это разновидность расписки. На пергаменте была указана сумма долга, в какой срок ее необходимо выплатить. В наши дни людей часто интересует: «можно ли обойтись одной долговой распиской, как ее правильно составить, чем она отличается от договора займа, и нужно ли все это заверять у нотариуса?»
Расписка не является самостоятельным документом, подтверждающим наличие долга, а лишь может являться дополнением к договору займа. По договору же займа
одно лицо, называемое «займодавец», передает в собственность другому лицу – «заемщику» деньги или другие вещи. Причем заемщик, получив по займу деньги,
обязан вернуть заимодавцу такую же сумму (если по договору не предусмотрена уплата процентов), а если речь шла об указанных вещах - равное количество
последних того же рода и качества. Особенностью договора займа является то, что он считается заключенным с момента передачи денег и других вещей,
независимо от момента подписания договора.
В роли заимодавца и заемщика могут выступать любые юридические и физические лица, а также государство. Это общее правило, которое имеет исключение.
Так, учреждение, не имея права распоряжения закрепленным за ним имуществом, не может вступать и в отношения займа. Есть еще ряд особенностей и формальностей,
установленных для договора займа. Так, договор между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять
раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (сейчас МРОТ составляет 5200 рублей), а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, -
независимо от суммы. Это, например, относится к ломбарду (займодавцу), который передает гражданину (заемщику) на срок не более одного года деньги, а
заемщик передает ломбарду имущество в залог. В подтверждение заключения договора ломбард выдает заемщику залоговый билет.
Договор займа может быть также заключен путем выпуска и продажи облигаций, в том числе государственных. Такой договор называется договор государственного
займа, где заемщиком выступает Российская Федерация или субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо. Заем может быть целевой,
то есть предоставленный для определенных нужд. Достаточно часто такие займы предоставляются для приобретения заемщиком недвижимого имущества. И, как правило,
выдаются с условием передачи приобретаемого недвижимого имущества в залог (ипотеку) займодавцу.
Договор займа может быть удостоверен нотариально, то есть ему может быть придана квалифицированная форма. Для этого к нотариусу приходят обе стороны
(займодавец и заемщик) с паспортами. Нотариус выясняет их дееспособность (или проверяется правоспособность юридических лиц), в случае совершения сделки
представителем проверяются и его полномочия. Далее нотариус разъясняет сторонам смысл и значение сделки и проверяет, соответствует ли содержание проекта сделки
действительным намерениям сторон и не противоречит ли требованиям закона.
Нотариальное удостоверение договора обеспечивает сторонам еще ряд факторов, которых нет при совершении сделки в простой письменной форме
(без участия нотариуса), в частности: документы подписываются в присутствии нотариуса; экземпляр нотариально удостоверенного договора хранится в делах
нотариуса и в случае его утраты может быть выдан дубликат; все нотариальные действия регистрируются в реестре нотариальных действий и, следовательно, стороны в
любое время могут обратиться к нотариусу для подтверждения факта совершения конкретного действия. В то время как договор в простой письменной форме
«не оставляет следов», то есть доказать существование такого договора достаточно сложно. Это особенно актуально в случае, если одна из сторон договора
(предполагаю, что это может быть заемщик) уклоняется от его исполнения и отрицает сам факт заключения договора.
Далее, стороны вправе установить в договоре различные условия, в частности размер и порядок выплаты заемщиком процентов на сумму займа, возможность
вернуть займ досрочно. При этом в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов
по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Стороны также могут договориться о беспроцентном предоставлении
займа, в этом случае сумма займа может быть возвращена досрочно без согласия займодавца (хотя и это можно изменить договором).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. По общему правилу сумма
займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу. Нередки случаи, когда займодавец по разным причинам уклоняется от получения причитающихся
ему денег. В этом случае заемщик может обратиться к нотариусу для внесения следуемых денег в его депозит. С этого момента обязанность заемщика перед
займодавцем будет исполнена. Нотариус извещает об этом кредитора.
Закон предусматривает ответственность заемщика, допустившего просрочку. Займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и
уплаты процентов. При этом по общему правилу (то есть если в договоре не предусмотрено иное) на сумму займа подлежат уплате проценты со дня, когда она
должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Размер таких процентов определяется существующей в месте жительства займодавца учетной ставкой
банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Причем эти проценты уплачиваются дополнительно к процентам, предусмотренным самим договором.
Казалось бы все права на стороне займодавца, но это не совсем так. В случае, если деньги или другие вещи в действительности не были получены заемщиком
(или их оказалось меньше), он вправе оспаривать договор займа по его безденежности.
В завершении хотелось бы сказать, что всякий раз, занимая деньги в долг, надо вспоминать известную фразу, что деньги мы берем чужие и на время, а отдаем
свои и навсегда. А уж если и это нас не удержит от долга, то можно вспомнить слова писателя Бернара Тристана; «Занимать деньги надо только у пессимистов.
Они заранее знают, что им не отдадут»….